肉包鐵的機車騎上路是一場大冒險，保了保險到底是保險不保險?聽人家說強制險只保對方人體傷，不會理你的對手車怎麼傷。機車駕駛人傷害和乘客傷害險到底有甚麼差異，是座位靠方向盤比較近所以這麼分?超額責任險是不是真的這麼超值，撞到超跑是不是真的得去賣身家才夠賠，我們解釋給你聽...

機車是台灣民眾最倚賴的交通工具，方便靈活使用代價低的特性，使機車的普及率極高，家家戶戶不僅有機車，多數家庭還不止一台機車，普遍性及使用率高加上機車車身不穩定的特性，機車駕駛人發生意外事故的機率也高，依警政署的統計資料，一整年的機車事故件數超過800件，受傷人數超過千人，這麼大量的事故與死傷人數統計顯示，經常使用機車的你，絕對需要認真考慮投保適當的機車相關保險，以備萬一不幸發生意外事故時的需要。但，機車會需要那些保障?這些保障有那些差異需要留意?

依據相關法令的規定，機車車主需要投保強制機車責任保險，沒有投保或到期未續保的車主，將會被處以罰款新台幣(1500-3000元)，如果沒有投保而又發生事故，則罰款將會加倍成6000，因此，看在罰款的份上，強制險還是乖乖保一下，這是最基本的必要項目。

強制險有沒有甚麼問題需要特別注意? 強制險有幾點特性：

• 只對人身傷害提供理賠，且只對殘廢、死亡及醫療費用提供補償，不提供財物損失的補償。
• 不論機車車主有無過失，均可以對事故的傷者或第三人提供補償。
• 可以由車主決定投保一年期或兩年期。
• 保費固定，輕型機車一年324元，重型機車一年也只要558元。

第三人責任保險，專門提供意外事故發生，造成機車駕駛以外第三人身體傷害或財物損失時，則由第三人責任保險提供補償。

簡單說，騎車撞上別人，而事故責任歸你，當對方要求你賠償的時候，第三人責任險就會派上用場。這種狀況下要補償對方財物的損失，基本的強制險並沒有包括，而一般事故，都是財物損失比較常見，因此第三人責任險不可不納入基本保障要求當中。

另外，財物損失的保額雖可依照需求調整，但如果車主只願意選擇較低額的10萬這種基本保額，則遇上稍微重大的事故(其實相當常見，例如撞上稀有跑車)，這麼低的金額將無法提供適當的保障。因此，比較適當的財物損失保額建議至少保到30萬的等級，50萬的等級則更好。因為與10萬保額相較，30萬以上的財損保費只要多繳2-300元，省下這幾百元不會讓你變有錢，但選最低額度，萬一事故發生，有很大的機會能讓你賠到破產。

根據中國信託產險表示，過去，多數機車族因為口袋相對較淺，就算買了新車，也傾向簡單保個「強制險」就了事，就算保了「第三人責任險」， 也多選擇最陽春的方案，一旦發生事故，最多賠對方乘客每人體傷200萬，單一事故財損20萬保額，加上非保不可的「強制險」，可理賠死亡/失能200萬元。

超額責任險不能單獨購買，需要搭配第三人責任險一併投保，因為它是架構在第三人責任險上層的保障額度，當底層的保障不夠支應理賠需要時，才會啟動的保險。 超額責任險的好處是保費低，增加1,000萬的保額，保費只要幾百元，另一個好處是保額可以混用，不論是財物損失或人員身體傷害，第三人責任險的底層保障都是獨立分開的，但上層的超額則是同一個額度可以混合運用。想到只要多付幾百元，你的兩種保障都會瞬間補滿，這不就是傳說中的神裝嗎?這麼好康的事怎麼可以放過~~