超額責任險是什麼？有必要保嗎？帶你看懂超額責任險的重要性

超額責任險是什麼？近年來路上進口車、頂級超跑越來越多，輕微擦撞就可能產生高額維修費，讓越來越多車主開始關注超額責任險。金管會也提醒，為移轉交通事故所致賠償責任風險，可以適當投保汽車第三人責任保險、超額責任保險。究竟超額責任險有必要保嗎？超額責任險與其他險種的差異為何？本篇文章將一一告訴你。

超額責任險是什麼？讓自己多一份保障

開車上路最怕不小心發生交通事故，萬一造成人員傷亡或追撞超跑名車，高昂的賠償金額往往令人無法負擔，此時，若有投保俗稱超跑險的「超額責任險」，就能在第三人責任險不足時補上缺口，讓你在面對高額理賠時，背後多一道後盾。

看懂車禍發生時，車險的理賠順序

汽車責任險的啟動順序分為以下三層：【第一層】強制險⮕【第二層】第三人責任險⮕【第三層】超額責任險。

簡單說，當不幸發生車禍時，會優先由第一層車主須依法投保的「強制汽車責任保險」進行理賠，針對對方駕駛、雙方乘客與路人提供基本的身故、失能及傷害給付；若理賠金額超出強制險額度，則由第二層的「第三人責任險」補上；若當車禍賠償金額超過「強制險+第三人責任險」的保障總額時，最終將由第三層的「超額責任險」來補足。

超額責任險有必要保嗎？了解具體的保障範圍

不少對自身駕駛技術有信心，並且開車極為謹慎的車主可能會好奇「平時行車非常注意安全，也早已投保第三人責任險，真的有需要再額外規劃超額責任險嗎？」然而，隨著路上進口車、超跑比例越來越高，若是不慎擦撞，便可能產生一筆驚人的維修費用；萬一遭遇連環車禍等重大交通事故，傳統保險的理賠額度往往不足以負荷，有了超額責任險，才能替自己多一份保障。

舉例來說，小C開車時不慎追撞了前方市價約800萬元的進口豪華轎車，經評估後車尾嚴重受損，且原廠維修費用高達300萬元。此時，若小C僅有財損理賠上限100萬元的第三人責任險，在未投保超額責任險的情況下，將需自費負擔剩餘的200萬元；反之，若已規劃超額責任險，即可有效填補這200萬元的理賠缺口。

超額責任險的保障範圍有哪些？

超額責任險是「附在第三人責任險上的額外保障」，無法單獨購買，必須先投保第三人責任險才能附加。因為它是架構在第三人責任險上層的保障額度，只有當「強制險+第三人責任險」的額度不夠賠時才會啟動，保障對象與項目主要延續第三人責任險，涵蓋以下兩大範圍：

• 第三人財物損失：對方車輛維修費，以及撞壞路邊設施（例如：路邊的電線桿、路燈、變電箱、店家門面）的賠償費用。
• 第三人人身體傷：對方駕駛或乘客的醫療費、看護費、工作損失的薪資、失能賠償及撫恤金等。

超額責任險與其他險種的差異？教你挑選適合的超額責任險

車險項目眾多，常讓人看得眼花撩亂，想要聰明規劃車險，第一步必須先釐清各險種的「保障對象」與「賠償範圍」，了解差異後，才能根據自己的用車習慣、預算挑選適合的保額。

強制險與常見汽車任意險比較一覽表

超額責任險還有兩個優勢，包括：

• 保費親民：通常一年保費只需要幾百元到一千多元，卻能把責任缺口從百萬拉高到千萬，保費相對負擔較輕，能以較低保費換取較高保障額度。
• 保額共享、靈活調配：第三人責任險將體傷、財損的額度劃分得很嚴格，假設財損上限30萬，多出來的維修費也不能挪用體傷的額度。而超額責任險則採用「體傷與財損共享總保額」的機制，當第三人責任險的體傷或財損保額各自扣滿後，超出部分的損失，超額險可在總保額內靈活支應，不會發生「單項額度不足、另一項額度卻閒置」的狀況。

超額責任險建議應保額度一覽表

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